14.、产业互联网视角下农业供应链金融模式创新研究（论文）
《四川轻化工大学学报》 2020.04
苟延杰（四川文理学院）
作品展示：
供应链金融是将金融服务和农业产业运营融合发展的金融工具，是农业实现全面转型升级的推进器，满足了农业多层次、个性化的融资需求。面对农业供应链的特殊性、复杂性，传统供应链金融模式不能再简单运用于农业，产业互联网为破解农业供应链金融难题提供了新思路、新模式。产业互联网背景下，农业供应链金融核心三要素：产业生态、生产性服务、大数据产生了新的变化，产业生态由“分散”转变为“融合”，生产性服务业由“寄生”转变为“共赢”，大数据由“工具”转变为“思维”，各要素之间“化零为整”。基于产业互联网思维，本文提出了“4+5+5”的农业供应链金融服务体系，其中“4”为打造电商交易中心、物流仓储中心、信用管理中心、金融服务中心四大中心；第一个“5”，为构建全生命周期项目管理、全客层共享服务、标准化管理体系建设、大数据应用、政企银协战略联盟等五大支撑服务体系，破解农业供应链金融痛点，实现跨边界的网络效应；第二个“5”，为加强顶层设计、搭建智慧平台、推动互联网和农业的深度融合、建立多层次的金融服务体系、加强人才引进等五大保障措施，确保供应链金融服务在农业领域生根、发芽、壮大。
关键词：产业互联网；区块链；乡村振兴；现代农业；农产品；供应链金融
一、问题提出
李克强总理在2015年政府工作报告中提出的“互联网+”行动计划，“互联网+农业”是其中的重点领域。同年7月发布《国务院关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》，意味着“互联网+”计划上升为国家战略。随着科技的发展，互联网已经渗透到社会的各个角落，并正由消费互联网向产业互联网发展。由浙江清华长三角研究院产业互联网研究中心发布的《2019产业互联网白皮书》指出，国家出台多项政策助力发展产业互联网，从国务院发文打造“双创”升级版，到国家多部委发展平台经济的指导意见，都在持续深化供给侧结构性改革以及推进实体产业全链条的升级改造。根据IDC预测，产业互联网符合传统行业转型发展的趋势，产业互联网2020年创造的价值将增长98%，届时将占全球信息产业收入的40%。[1]
十八大以来国家出台了鼓励金融服务“三农”的政策，农业供应链金融发展迎来发展“东风”。《中国银监会办公厅关于做好2013年农村金融服务工作的通知》（银监办发〔2013〕51号），加大“三农”领域信贷投入，发挥信贷资金对“三农”发展的拖动效应。《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》（国办发〔2014〕17号，鼓励涉农信贷产品创新抵押担保方式，探索土地承办权抵押、林权抵押、宅基地抵押、农业生产性固定资产抵押等类型。2014-2019年中央一号文件，积极推动农业金融和农业保险产品创新，鼓励建立多层次的金融服务体系。2019年2月，由人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，指出健全适合乡村振兴发展的农村金融服务体系，强化金融产品创新，鼓励发展供应链金融。
农业供应链独特的行业“痛点”，要求农业供应链金融进行全面创新。一是原材料端痛点。种子、化肥、农药等原材料多为政府集中招标采购，供应商资金周转效率低，客户付款周期长，资金流动性较差。二是农业基地和农户痛点。农产品保质时间短，在农产品集中上市期，农业基地和农户因为产品仓储困难，不得不低价出售农产品。三是仓储运输痛点。一方面，仓储物流企业利润率低，客户账期较长、违约率高，资金压力大。另一方面，农产品属于非标准化产品，运输过程易损耗、易腐烂，仓储物流成本高。三是批发零售商痛点。受季节、天气等因素的影响，农产品供应不稳定，农产品价格波动较大；农产品交割多需要现金支付，批发零售商资金压力较大；由于缺少资产抵押、库存质押，资金借款渠道受限制。四是小B端客户痛点。需求波动大，单次用量小，容易受到商户的价格欺骗；农产品品质不好控制，客户满意度难以维持在一个较高的水平。五是银行痛点。涉农企业逐渐轻资产化，缺少担保品；农产品为非标准化产品，不能作质押；下游采购多为中小客户，由于缺少固定资产或现金流的支撑，难以获得银行授信。
农业供应链金融业务的基础是成熟的产业链，产业互联网有助于搭建完整的农业供应链生态体系。国外学者Timme最早提出供应链金融概念，他认为供应链金融服务于供应链发展[4]，供应链金融业务的开展依附于成熟的产业链。产业互联网核心目的是集合产业链核心发展要素，打造一个垂直领域的聚集区，将政府、企业、产品、物资、原材料以及金融机构等服务主体进行资源汇聚，并产生协同效应，形成一个完整的产业发展生态系统。借助产业互联网，有助于完善农业产业链。在此基础上，供应链金融依托行业信息化平台，将银行、供应链上下游企业、监管机构联系在一起，实现“物流”、“资金流”、“商流”、“信息流”的统一，通过对农业这一单一产业的深度分析，为农业产业链企业提供灵活的金融产品。在国家发展“三农”的政策支撑下，产业互联网作为新理念、新模式、新技术对于破解农业供应链金融问题具有较强的理论意义和现实意义，让农业供应链金融从“烫手山芋”变成金融机构的“香饽饽”。
二、相关概念与文献评述
（一）产业互联网
从理论渊源上看，“产业互联网”有两个渊源：一个是西方的“Industrial Internet”，源于2000硅谷沙利文咨询公司发布的报告，由于当时技术条件不成熟，没有引起学术界和企业界的重视；直到2012年，通用公司发布《产业互联网：打破智慧与机器的边界》，这一概念才逐渐让大家接受。一个是源于国内企业早期实践，如欧冶云商、粮达网、河南鲜易等实体企业，以及腾讯、阿里巴巴、百度等为企业服务的科技型企业，“产业互联网”逐渐成为风口被大家认知。“互联网+”与“产业互联网”概念之间有区别。“互联网+”强调的是沟通、连接，有助于社会资源的优化和集成，如“互联网+农业”、“互联网+金融”关注互联网技术连接带来的信息提供和所需的技术力量。“产业互联网”是互联网思维进一步的实践成果，强调互联网技术、互联网思维和传统产业的深度融合，核心是提升产业效率、优化产业链运营内在机理，是“互联网+”的升级和迭代。
从两个方面解读产业互联网定义：从行业、企业实践来看，产业互联网是各个行业在垂直领域，由行业骨干企业发起，借助信息科技手段，对产业链进行不断优化整合，打通供应链各个环节，压缩多余的中间环节，提高供应链信息响应速度，降低供应链整体运营成本，实现产供销一体化发展。[2]从理论研究角度来看，产业互联网是以服务于垂直产业链上下游企业为核心，借助大数据、移动互联网、物联网等信息手段，通过构建“全服务”、“全功能”、“一站式”产业服务平台，向产业生态链系统中各个参与主体提供可视化、可追踪的服务，快速推动传统产业链整体转型升级。[3]
（二）供应链金融
供应链金融是从企业集群的角度进行思考，企业资金缺口发生在三个环节：一是采购环节，对应企业的流动资金占用科目为预付账款；二是生产环节，对应流动资金占用科目为存货；三是销售环节，对应流动资金占用科目为应收账款。利用三个环节的流动资产可以形成预付款融资[5]、存货质押融资[6]和应收账款融资[7]三种基本的供应链融资模式。供应链金融发展至今经历了三个阶段，供应链金融1.0阶段以银行为活动主体，深圳发展银行将供应链金融概括为“M+1+N”，依托供应链核心企业（即“1”），为上游M个供应商和下游N个客户提供金融服务。[8]为控制供应链金融风险，金融机构需要对融资需求方的“物”进行控制。[9]供应链金融2.0阶段，赵志艳等人认为供应链金融的信用基础不一定仅仅来自核心企业，需要形成业务、收入、管理、交易等过程的闭环，金融机构需要融入供应链网络体系中。这个阶段强调，供应链金融服务中的“物”，不是单纯的产业链上的物品，需要及时掌握供应链上物流、商流的动态信息。[10]供应链金融3.0阶段，是通过互联网、大数据、物联网等信息技术手段，广泛链接政府、行业协会、产业链企业、金融机构、第三方服务方，完成产业生态和金融生态的有效结合，将商流、资金流、物流、信息流等信息进行可视化追踪，通过产业链运营实现金融服务完美融入。[11]该阶段企业更加注重“大数据”等信息手段对产业链运营的支撑，通过互联网打造产业发展生态平台，掌握生态链的产业结构、交易结构和金融属性。
（三）农业供应链金融
截止2019年12月，通过中国知网检索题为“供应链金融”的文献，一共2317篇，其中以“农业供应链金融”为题的文献107篇，占“供应链金融”文献总数的比例为4.62%，研究相对较少。针对“农业供应链金融”的文献，2013年以前共11篇，2013-2019年分别为11篇、11篇、9篇、9篇、7篇、15篇、32篇。党的十九大提出实施“乡村振兴”战略以来，针对农业供应链金融的研究逐渐丰富。
关于“农业供应链金融”，学术界主要从以下五个方面进行研究。一是农业供应链金融的背景。代表性成果有马九杰的《农业供应链金融的缘起与发展》[12]，赵静、鲍步云的《发展农业供应链金融的宏观环境与微观基础》[13]。二是农业供应链金融的模式研究。代表性成果有马九杰、周向阳、蒋逸、张永升的《土地流转、财产权信托与农业供应链金融创新——龙江银行“五里明模式”剖析》[14]，邵娴的《农业供应链金融模式创新——以马王堆蔬菜批发大市场为例》[15]，杨进先的《农业供应链金融模式探索》[16]，汤敏、赵罗红的《普惠金融下农业供应链金融模式探索与实践——以希望金融为例》[17]，三是农业供应链金融的风险管理。代表性成果有樊雪志的《如何有效规避农业供应链金融风险》[18]，汪小华的《农业供应链金融信用风险的评价及控制研究》[19]，张东博的《农业供应链金融风险源与风险控制研析》[20]。四是“互联网”在农业供应链金融中的应用。代表性成果有唐齐鸣、 文守兰、谭雯的《农业供应链金融与P2P平台协同发展研究》[21]，吕玉宁、李枫桐、侯寒梅、史宁的《浅析“互联网+”对农业供应链金融的影响》[22]，何婧、雷梦娇的《数字科技时代的农业供应链金融发展特征与模式分析》[23]。五是农业供应链金融对于精准扶贫的效果。代表性成果有贾辉辉、吕德宏的《基于农业供应链的金融精准扶贫效果研究》[24]，申云、张尊帅、贾晋的《农业供应链金融扶贫研究展望——金融减贫机制和效应文献综述及启示》[25]。此外，还有学者针对河南省[26]、河北省[27]、黑龙江省[28]、广东省[29]、福建省[30]、江苏省[31]、浙江省[32]等地进行农业供应链金融实证研究。
从实践来看，全国各地出现了一些农业供应链金融成功的案例。如广西壮族自治区的蔗糖产业供应链融资模式[33][34]，龙江银行和大庆商行形成的“核心企业+上下游企业+农户+政府+银行+保险+科技+其他”的“五里明模式”[35]，山东得利斯畜牧科技公司基于生猪供应链的“企业+担保公司+农户”供应链金融模式[36]，农业银行峨眉山支行“农行+龙头企业+合作社+基地农户”的蔬菜供应链金融模式、射洪支行开展的生猪全价值链供应链融资模式[37]，东北林仓的仓单质押供应链融资模式[38]，以“菜篮子”工程为核心的“马王堆”蔬菜供应链融资模式[39]。此外，部分文献针对农业供应链的应收款、保兑仓、融通仓三种供应链金融模式进行了分析[40][41][42]。
经过梳理，传统农业供应链金融有三种代表性模式。[43]一是“农业企业+农户+金融机构”模式，其本质是基于农产品未来销售收入账款融资模式。农业企业对农户的生产信息、资信情况有一定的了解，推荐农户向金融机构贷款。农户以农产品未来收入作为抵押向金融机构提出贷款申请，经银行审查通过后，将贷款发放至农业企业专门银行账户中，农户根据资金需求逐步提取贷款。农业企业帮助农户销售农产品，协助金融机构从农产品销售收入中扣除贷款本息。[44]二是“农业企业+园区+农户+金融机构”模式。引入农业园区的意义在于：农产品在园区统一生产、统一销售，确保抵押商品的稳定流通；依托园区标准化的生产技术，提高农产品品质；园区内有成熟的农资供应、质量标准、储存条件，可降低生产和流通成本。三是“农业企业+合作社+农户+金融机构”模式。农民以土地入股，自愿加入农业生产合作社，单一的农户生产转化为具有规模化和集约化的合作社生产模式。农业合作社作为申请贷款的主体，农业企业为合作社提供担保。金融机构将贷款直接转入合作社账户，由合作社监督管理贷款的支出和农户的生产活动。
（四）研究述评
总体来看，学者对农业供应链金融的研究相对较少，多是对相关概念、运营模式、实践案例的简单罗列，研究层次较低。从现有供应链金融模式来看，由购买方（如大型批发市场、农产品加工企业）或农业专业合作社为驱动，在金融机构的支持和参与下完成。三方面原因导致现有供应链金融模式难以普及：一是农业专业合作社地域特色、行业特性较浓，各地发展水平参差不齐，以专业合作社作为驱动的模式无法进行普遍应用；二是以购买方作为驱动，其供应链金融运用模式容易开展，由于可以实施农业供应链金融服务的企业数量较小，辐射面较小，受益的农户、涉农企业不多，大部分农户、涉农企业融资仍然存在困难；三是无论哪种农业供应链金融产品，都需要形成资金闭环，涉农企业规模小、资产轻，可提供的担保资产较少，在担保过程中不能发挥实质性作用。这就需要有新的模式对现有农业供应链金融模式进行补充，破解农业供应链管理、模式辐射面、资金闭环等问题，让更多的涉农企业和农户受益。这也是本文探索新模式的主要目的。
产业互联网的本质就是打破企业之间的信息孤岛、业务孤岛，实现一体化顺畅的信息沟通体制，更加高效地组织物流、商流、信息流、资金流，为供应链金融在农业领域的应用打下良好的产业基础[45]。从产业实践来看，借力产业互联网，有助于优化农业产业链的资源配置，形成新的商业模式和新的产业形态[46]，以轻资产方式主导农业全产业链、全周期运营[47]。产业互联网将新科技、新技术的成果应用到农业产业链中，使得农业产业链得到重塑，实现农业产业链的前端、中端、后端各个环节的深度融合[48]，形成“信息支撑、管理协同，产出高效、产品安全，资源节约、环境友好”的农业发展升级版[49]。产业互联网可以从五个方面优化农业供应链金融模式：一是拓展农产品销售渠道，提升融资方回款速度；二是做好农产品存货监管，解决商品质押问题；三是加强供应链企业信用管理，解决核心企业背书问题；四是建立稳定的资金供给渠道，解决金融机构参与意愿不强的问题；五是建立行业大数据服务平台，提高供应链管理效率。本文正式基于此，从分析农业供应链核心构成要素入手，构建了“4+5+5”的农业供应链融资模式，以此作为新的突破口，培育农业供应链金融生态体系。
三、产业互联网对农业供应链金融创新的影响
（一）农业供应链金融的核心要素
供应链金融1.0阶段，其核心要素是基于静态的“物”，主要是物品流通信息；供应链金融2.0阶段的核心要素是基于动态“物”，主要是商流、信息流，强调产业链第三方服务；供应链金融3.0阶段的核心要素是生态圈“大数据”。2015年，宋华在《供应链金融》上提出供应链金融是集商业运作、物流运作和金融管理于一体的管理行为和过程，通过大数据对供应链企业进行整体评价是供应链金融服务的前提[50]。再基于对农产品供应链金融个性化分析，农产品流通、存货管理、信用管理、金融服务、大数据服务是农业供应链金融亟待解决的问题。由此推导，农业供应链金融核心构成要素可以分为三类：一是商业（产业）生态，二是生产性服务（物流服务、金融服务等），三是大数据。其中完整的产业生态是基础，是农业互联网发展的基石；活跃的生产性服务是保障，是农业互联网实施的重要支撑；科学的大数据系统是灵魂，是农业互联网成功的中枢神经。
1.产业生态系统要素，是农业供应链金融的基石
美国著名经济学家穆尔（Moore），1993年在《哈佛商业评论》上首次提出“商业生态系统”，是供应链、生产商、销售商、市场中介、投资商、消费者等组织和个人组成的经济联合体，也称为产业生态系统。农业产业生态是从一个物理概念描述，纵向是指从农产品种养殖、加工、采购、物流到销售的各个环节，包括农户、农业基地、农业合作社、农产品深加工厂、物流公司、批发商、零售商等参与主体；横向是指每个环节中均有不同类型、专业的参与者，且各个环节、各个参与者相互配合、相互依存。产业生态中处于领袖地位的为核心企业，核心企业不一定是规模最大的企业，而是掌握了产业链核心资源和核心竞争力，核心企业实现了不自觉地引领行业发展、制定行业规则，承担促进行业繁荣发展的责任。
2.生产性服务要素，是农业供应链金融的保障
2017年9月，农业部、国家发展改革委、财政部联合印发《关于加快发展农业生产性服务业的指导意见》，提出大力发展多元化、多层次、多类型的农业生产性服务，全面推进农业现代化建设。农业生产性服务业是现代农业产业生态的重要部分，通过为农业企业提供多元化的服务，提高农业企业生产效率，增加农业产业生态参与成员之间的协调性。农业生产性服务业包括农业技术发明、信息化建设、运输服务、投融资服务、营销服务、人力资源服务、风险控制等。根据国际经验，农业的最终出路在于发达的农业生产性服务业，发达的农业生产性服务业是解决农业发展过程面临问题的重要手段。生产性服务业依附于农业产业而存在，以专业化的第三方服务提高农业企业经营效率。
3.大数据要素，是农业供应链金融的灵魂
2015年9月，国务院印发《促进大数据发展行动纲要》明确提出，推动大数据发展和应用，建立运行平稳、安全高效的经济运行新机制，培育新兴繁荣的产业发展新生态。大数据是衔接产业生态和生产性服务业之间的纽带，是产业互联网的灵魂，是农业转型升级的关键。没有大数据的支撑，农业产业就是孤立、零散的，难以发挥整合优势。农业大数据系统，借助互联网、物联网等技术，将农业产业链中种养殖、生产加工、物流、销售等环节进行结合，实现农业发展向数字化、智能化、信息化方向转型。通过物联网技术实现对农业产业生态数据的自动采集，如农业企业经营管理数据、市场交易数据、产品数据、行业指数等数据。通过大数据系统对数据进行整体、分析，及时预测农业产量、销量、市场需求量，制定精准的生产计划、销售计划。
（二）产业互联网影响农业供应链金融创新的作用机理
在产业互联网理念驱动下，农业产业链各环节由之前分散、割裂、利益剥夺的关系，转变为合作共享、互利共赢的关系，使得农业产业链各环节进行了深度融合，要素之间在横向联合、纵向一体化发展的作用愈加明显。
1.“产业互联网”环境下，产业生态由“分散”转变为“融合”
传统模式中，由于存在信息非对称问题，供应链上下游企业为追求各自的利益最大化，不断地降低成本，导致农产品质量差、客户评价低，产业链内耗较大。产业互联网环境下，农业产业链发生了如下变化：一是通过智能化的管理系统导入，打通了产业链上下游各主体之间的信息交互方式，解决了产业链各主体之间“信息非对称”问题，产业链上下游企业实现客户信息、成本信息、物流信息、市场信息等信息的共享。二是产业链各主体之间的工作重点发生了转移。在信息透明的情况下，产业链各主体之间成本、利益透明化，产业链上企业的工作重心由“竞争”转化为“协同”，共同提升工作效率、优化工作流程、提高产品质量、优化产业链整体成本。三是产业链企业之间的竞争转变为产业生态之间的竞争。产业链上各参与企业为一个整体，只有产业链整体规模增大后，各参与企业之间才能有更大的经济效益。产业互联网有助于将农业产业链上企业之间的利益紧紧地捆绑在一起，各企业信息共享、分工明确，为了共同的目标而奋斗。
2.“产业互联网”环境下，生产性服务业由“寄生”转变为“共赢”
产业互联网环境下，农业生产性服务业与农业主体企业之间形成了利益共享、合作共赢的机制。一是，生产性服务业按照农业分工、技术水平的不同，形成了专业化的外包服务，实现专业的人做专业的事。成熟的生产性服务业让农户、农业基地可以从繁琐、零碎的工作中脱离出来，专心做自身擅长的事情，大幅度提高了农业生产效率。二是，生产性服务业使得农业企业快速做大规模、做高利润。短期来看，农业企业让利于生产性服务业；长期来看，专业化分工使得农业企业实现专业化经营，生产规模得到不断增加，逐渐实现规模化效应，企业经营利润更加丰厚。三是，产业互联网环境下，生产性服务业的市场更加广阔。借助互联网平台生产性服务业通过专业化的服务，提高客户满意度，其信誉度会不断上升，新客户借助产业互联网平台快速的识别优质生产性服务企业，主动寻求帮助。生产性服务业通过专业化经营，不断提升服务质量，降低服务单个客户的服务成本，真正的达到为农业企业创造价值。
3.“产业互联网”环境下，大数据由“工具”转变为“思维”
产业互联网环境下，大数据作为一种“思维”模式，对农业的影响主要体现在以下几个方面。一是实现农业企业精准转型，传统农户和农业基地靠经验决定当年种什么、养什么、种多少、养多少，通过大数据可以掌握瞬息万变的市场数据，让从生产决定消费的传统理念，转变为市场决定生产的现代化农业生产方式。二是实现农业企业精准生产，大数据系统通过分析全球优质农产品生产过程，建立数据模型，对农户或农业基地的种养殖时间、土壤成分、施肥多少等信息进行精准指导，改变传统完全靠经验来完成种养殖的“传统习惯”，进入精准化生产的时代，产量、品质均得到大幅度提升；借助大数据分析模型，了解竞争对手产品数据，提高预测能力，合理地调农户或农业基地整产品结构，有效地防止同质化竞争，实现差异化生产。三是实现农产品精准营销，根据大数据分析，可实时关注市场数据，掌握消费者需求，实现客户的精准定位，对客户采取精准化营销。大数据营销，能够在节约营销成本的基础上，大幅度提高销量。精准营销让农户和农业基地从“愁销路”的传统思维中解放出来，重点关注农产品本身的价值、成本，实现农业产业链参与各方互利共赢
4.“产业互联网”环境下，各要素之间“化零为整”
传统供应链金融容易孤立的将单个企业作为融资主体，这种融资服务不符合农业个性化特点[51]。“产业互联网”环境下，农产供应链金融构成核心三要素：产业生态、生产性服务业、大数据，既是构成农业产业链的主体框架，也是相互支撑、互助发展，是实现传统农业向现代化农业转型的重要助推剂。一方面，产业互联网促进农业供应链“专业化”分工，有助于优化资源配置、提高企业运营效率，解决小农经济对我国农业现代化的制约[52]。另一方面，产业互联网实现资源“共享”，通过实时化、智能化、精准化等特性，为农业产业链共享信息、共享资源、共享服务、共享人才提供了保障，农业产业链得到发展壮大，生产性服务业实现繁荣发展，为农业发展提供了新动能。
从企业层面看，产业互联网把各参与企业链接到一起，形成共生、共赢的价值循环体系。上下游企业之间不再相互挤压利润，追求自身利益最大化，而是基于利润共享基础上的协同发展；同一环节企业之间的关系，不再是单纯的竞争，而是追求差异化发展，在各自利益点上做到高品质服务。从产业层面看，把第一产业（农业）、第二产业（农业规模化加工企业）、第三产业（农业生产性服务业）融合在一起，三者之间不再是传统“寄生”关系，而是发挥各自的“核心竞争力”，通过价值创造，实现产业链生态共赢。从社会层面看，产业互联网将不同国家、不同区域的农业企业进行整合，形成社会协同效应。借助产业互联网技术，不断对农业产业链进行优化，如生产环节的优化、销售环节的优化、流通化解的优化、支付环节的优化、融资环节的优化、创新环节的优化、管理环节的优化等。
（三）产业互联网环境下的农业供应链金融特征
以“农业供应链金融”为题的研究文献仅占“供应链金融”文献总数的4.62%，农业供应链金融的研究成熟度远不及其他领域的供应链金融。结合农业供应链金融的理论研究和实践操作，产业互联网时代下，农业供应链金融呈现出与其他行业不一样的特征。
1.农业供应链金融管理实现“四流”合一
2018年5月30日，工业和信息化部办公厅和财政部办公厅印发《2018年度电信普遍服务试点申报指南》指出：为进一步缩小城乡数字鸿沟，到2020年实现全国行政村4G覆盖率将超过98％。随着移动互联网应用的普及，农村、农业和农民更容易分享到互联网发展的红利。产业互联网也呈现出移动化，农民借助一部手机即可融入全球互联网，借助手机等一些终端设备，农产业相关的物流、商流、信息流、资金流等数据可被全球互联网获取。一是农产品的溯源体系更容易形成，农产品流通信息更容易追踪和监控，可以为供应链金融业务提供质押或抵押产品；二是涉农企业、农户的商业信息更容易获取，基于历史交易数据有利于金融机构作出精准的判断；三是通过整合农业产品实物、视频、图片、文字、声音等各类信息，进行信息的收集、传递、处理、储存、检索、分析，有助于涉农企业、农户进行精准生产、精准营销，消费者进行最优选择，金融机构作出准确判断。四是通过对农业在线交易的资金流进行运作，有利于做大产业链整体资金池。
2.农业供应链金融信用管理“去核心化”
传统供应链金融，是银行依托产业链核心企业，以核心企业的资产、信用优势，结合核心企业和产业链上下游中小企业的真实交易信息，基于中小企业的应收账款、存货、预付款等资产，银行中小企业提供融资服务，核心企业用其资产和信用为中小企业融资担保。随着产业互联网技术的发展，农业供应链金融能够实现“去核心化”，农业供应链上的核心企业不再作为担保主体或还款来源，而是作为产业平台的发起方、商业信息提供方等角色，核心企业不一定是资产最大、业务量最大的企业，优质的中小企业可以作为核心企业加入到供应链金融产品设计体系中。再者，2017年8月1日农业部办公厅《关于建立农资和农产品生产经营主体信用档案的通知》指出，争取用3年左右时间，基本建立农资和农产品生产经营主体信用档案，使信用档案成为政府监管、市场评价、消费选择的重要依据。农业经营主体信用档案的建立，可以帮助金融机构从不同的维度建立信用评估模型，对农业贷款主体进行精确的信用评估，有助于农业供应链金融产品设计“去核心化”。
3.农业供应链金融参与主体多元化
产业互联网环境下，供应链金融从传统的业务模型（M+1+N式的“链条式”）向以产业生态圈为模型的“网络式”模型转变，使得更多的产业链主体企业加入到供应链金融体系中。从供应链参与节点来看，从农业生产资料采购、种养殖到农产品深加工、仓储运输、订单处理、批发零售、客服等各个环节均会产生资金账期和借贷关系，基于产业互联网技术产业链各个环节之间有机衔接，通过产业链“四流”数据共享，农业供应链金融产品可以覆盖整个农业产业链，金融机构建立科学的数据分析模型，准确计算资金放贷的违约概率，再确定授信与否。从供应链金融的资金供应主体来看，一方面产业互联网通过建立风险和利益分享机制，让银行、保险、信托、小贷公司、融资担保公司、私募基金等机构均可成为资金供应主体；另一方面，农业产业互联网平台作为资金的集中交易主体，上下游企业交易产生的资金，将在平台形成一定的资金池，可供平台进行集中核算、资本运作，可向政策性银行申请放大一定倍数的杠杆，做大资金池，为平台上下游企业提供资金支持。可以看出，在产业互联网环境下，农业供应链各个环节成为了一个互利共赢的生态系统，参与农业供应链金融的融资主体和资金供应主体均呈现多元化趋势。
四、农业供应链金融创新现状及存在问题
（一）农业供应链金融创新现状分析
我国农业供应链金融率先在黑龙江、四川等地实践。黑龙江作为农业及粮食生产大省，2006年，龙江银行成为我国第一家开展农业供应链金融的银行，并在2007年在林甸县开启以马铃薯加工企业为核心的供应链金融服务。经过探索，龙江银行形成了“公司+合作社+农户+银行+保险+政府+科技+信托”的农业供应链金融模式，供应链金融产品“惠农链”推出了粮贸贷、农资贷、种植贷、养殖贷、农机贷等系列金融产品。龙江银行在黑龙江省内，主要依托股东北大荒集团的农业资源优势，以农村地区的中小企业和农户为主要客户群体，提供差异化的金融产品和服务；在其他外埠地区，主要结合当地中粮集团的农业产业园区，通过实施产融结合，以中粮集团为核心企业的上下游客户，推广农业供应链金融产品。中国农业银行在探索农业供应链金融方面起步也较早，针对峨眉山地区发展较为成熟的蔬菜供应链，峨眉山支行推出“农行+核心企业+合作社+基地农户+政府风险补偿金”的农业供应链金融模式；针对射洪县生猪产业链，射洪支行围绕饲料生产、生猪养殖、生猪流通等环节设计了系列供应链金融产品。
农业供应链金融，依托农业产业链垂直发展的金融产品，其优点在于因地制宜、灵活多变，随着信息技术的发展，农业供应链金融将呈现以下三个趋势。一是线上线下融合发展。随着农村互联网的普及，农资农具交易、农业生产、农产品交易可以在网上实现。农业线上线下的协同发展，将推动农业全产业链信息化进行，加快农业供应链金融的发展。二是平台化和产业整合。农业供应链金融的发展和农业行业交易平台、产业管理经营平台融合发展。农业金融、商业、产业三者融合为一，可以将分散的农业生产地、供应商、农户紧密地联结在一起，产业生态参与者之间关系更加稳固。三是个性化化和精准化并存。基于对农业产业链数据的采集和分析，金融机构可以为农业融资主体提供个性化的金融产品，并根据融资主体特征，制定精准化的金融产品管理策略。
（二）农业供应链金融创新存在问题分析
农业供应链金融客户中小微企业和农户众多，是一个“长尾”市场，具有需求多样、分散、个性化强的特点。同时，农产品种类众多，不同类型的农产品差别较大。农业供应链金融创新对提升定制化服务、碎片化管理的要求较高，在农业供应链金融创新过程中，核心问题集中在产品创新、商业生态创新、风险管理创新和服务机制创新等方面。
1.农产品为非标准化，供应链金融产品设计受限
农产品作为非标准化产品，质量取决于诸多方面，一是原材料质量优劣；二是生产过程中的气候、温度条件影响；三是种养殖技术、计量器具的误差；四是仓储运输环节，冷链物流技术的运用和控制。受农产品非标准化条件限制，供应链产品中未来货权融资和融通仓融资均难以实施。未来货权融资（又称为保兑仓融资）是下游购货商向金融机构申请贷款，用于支付上游核心供应商在未来一段时期内交付货物的款项，同时供应商承诺对未被提取的货物进行回购，并将提货权交由金融机构控制的一种融资模式。农产品不能长时间以库存的形态存在，也就不能进行货物回购，未来货权融资不可行。融通仓融资是企业以存货作为质押，经过专业的第三方物流企业的评估和证明后，金融机构向其进行授信的一种融资模式。由于农产品较难保存，融通仓融资同样不可行。
2.农产品电商发展滞后，供应链金融商业生态创新滞后
2018年全国网上零售总额为90065亿元，全国农产品网络零售额为2305亿元，农产品网络零售额占比仅为2.56%。相比标准化程度较高的工业产品，农产品电子商务市场发展较为滞后，围绕农产品电商市场（平台）建立起来的商业生态系统不够完善。由于农产品的商品、交易、物流等数据不够全面，导致农业金融服务机构种类单一、数量少，农业供应链金融的融资渠道和关联服务机构较为单一。从资金供应渠道来看，涉足农业领域的金融机构多为政策性银行、农商行，而电商平台、商业银行、融资租赁公司、小额贷款公司、保理公司等进入农业供应链金融市场比例较小。从融资主体来看，参与农业供应链金融体系的多为农业核心企业，中小农业基地、农户、流通企业、农业电商公司、仓储物流公司等关联性企业参与较少。由于农业供应链金融的资金供应和融资主体种类和数量较少，导致农业供应链金融商业生态较为单薄，金融业务开展风险较高。
3.涉农企业缺少担保产品，金融服务风险高
涉农企业具有单笔资金量小、付款频率高的特点。一是对于批发零售企业来说，其客户多为中小企业或个人消费者，市场预期收益和回款速度不易预测；二是农产品批发零售企业良莠不齐，竞争无序，使得农产品批发零售企业生存难度进一步加大；三是农产品行业上游客户为基地、农户，农业现代化程度低，产品品质不易控制，价格不易确定，要求现款现货对批发零售企业资金结算能力要求较高。在供应链金融产品设计时，由于缺少债务方债务企业的反担保，应收账款融资难度较大。在缺少优质担保主体、存货质押的条件下，单笔金额较小的农产品采购合同，也为供应链金融服务增大了风险管理难度。一是信用风险，涉农企业规模小，管理不规范、财务真实性低、管理人员信用意识淡薄，是的涉农企业信用等级较低。二是市场风险，农产品价格不稳定，对涉农企业运营成本影响较大，可能会出现贷款额高于标的物价值的情况，让贷款企业产生赖账的动机。三是操作风险，由于涉农企业、物流企业、批发零售商、银行之间信息不对称、信息失真或信息滞后都会导致任何一方决策不合理，造成合同履约风险。
4.信息化体系不健全，金融服务效率低
农业供应链金融信息化程度较低，仍然停留在简单的线上申请资料填写，但后续资料审查、尽职调查、审批等流程效率较低。一是，在政府部门和电信企业的共同努力下，网络宽带和4G网络已经在农村实现普及运用，但市场化企业在农业领域投入不足，农业供应链全链条信息化水平较低，农业供应链金融管理的信息化监管、治理水平低。二是纵向来看农业供应链的链条较长，横向来看同一节点参与主体较多，不可控的风险因素多，农业自动化、数据化的应用不足，使得大数据挖掘模型难以应用，导致供应链金融综合运用能力较弱。三是农民职业素养不足，应用计算机网络技术能力有限，供应链金融产品受众群体覆盖不足，全面推广应用难度大。四是，农业金融领域贷前、贷中、贷后的信息化建设滞后，农业供应链金融的个性化、精准化等优势难以发挥。
五、产业互联网环境下的农业供应链金融模式构建
（一）四大平台体系
产业互联网为农业供应链金融业务提供了一个完整的产业链，使得供应链金融具备了实施的主体和客体[53]。产业互联网思维下，农业供应链金融模式需要以大数据服务为基础，构建电商交易、物流服务、金融服务、信用管理等四大中心，实现商流、物流、信息流、资金流四流融通共享，打造从源头到终端全产业链覆盖的智慧产业服务平台，合力解决农业供应链金融行业痛点。其中，电商交易为“核心”，连接农业产业生态，解决“商流”问题，提供一个可靠的产业生态平台、交易平台和可追溯的信息服务平台[54]；物流仓储、金融服务为两大“支柱”，做实农业生产性服务，解决“物流”、“资金流”问题，打通农业供应链抵押物和资金渠道；信用管理为“基石”，集合“信息流”资源，借助大数据服务，持续优化平台自身和参与方的信用额度，促进供应链各环节的信用管理[55]。
图1 农产品供应链金融商业模式
1.电商交易中心
供应链金融新模式要实现“在线可得”和产业链上下游企业的“信息可见”两大功能。一是要在线链接参与主体，建立商务、资金、物流等服务的无缝工作通道，让金融服务“在线可得”；二是让金融机构、产业链上下游企业和合作伙伴之间完成信息共享，所有交易信息留下“痕迹”，为供应链金融业务开展提供增值服务并达到“清晰可见”[56]。电商交易中心为供应链金融业务提供交易的可视化和信息全跟踪，以支撑供应链金融对数据的需求。电商交易中心为农产品供应商、物流公司、农产品加工厂、批发零售商、消费者搭建一个磋商、交易、结算、支付的平台。客户下单、支付、结算、供应链金融服务、物流服务通过交易中心自动完成。首先是商品链，客户在交易中心下单后，平台根据自动跟踪产品物流状态，从农业基地、快递物流各个环节进行监控，确保消费者购买到高品质产品。其次是信息链，农产品交易过程中，电商交易中心自动采集产业链上下游企业的基本信息、交易信息、需求信息、履约信息等，为平台进行信用管理奠定基础。最后是资金链，金融机构根据结算中心交易数据，直接给结算中心授信。结算中心根据上下游企业信用级别给予二次授信，资金由结算中心支付给原材料厂、物流公司。
2.物流仓储中心
仓储物流中心能为供应链上下游企业提供在途运输、仓储监管，监测贷款企业经营活动、产品质量、价格波动，对供应链中可能出现的风险向金融机构提供预警，为供应链金融实施提供基础性保障[57]。仓储物流中心是供应链一体化管理的关键节点，满足供应链上下游企业的物资流动，为金融机构等第三方服务商提供信息采集、整理、传递服务。产业互联网平台下，仓储物流中心为解决农产品非标准化、产品易损耗等问题提供了有效的解决方案。一方面基于车联网、库联网、物联网等信息技术，整合物流公司、快递公司、车队、货运代理、个体司机等物流工具，以及空闲的恒温仓库，为上下游客户提供全面的仓储物流服务，解决农产品运输成本高、不易保存的问题。另一方面通过智能化的物流仓储技术，自动监测农产品质量、数量、运输时效、产品交付结果，实时追踪农产品在运输过程中或在仓储环境下的数据变化，为供应链参与企业和金融机构提供决策参考。物流仓储技术通过采集农产品流转过程中产品信息和交付信息，当发生合同纠纷、产品问题、资金结算等问题时，通过数据追溯和数据分析，有助于清晰界定产业链参与各主体的权责关系，为供应链金融业务的长期可持续运行提供了有效的手段。
3.信用管理中心
立足企业融资所处的环境，把整体产业链环境融入到信用评价指标，综合评价企业风险等级，是供应链金融实施的关键[58]。信用管理中心为供应链金融业务开始提供必要的参考标准。农业产业互联网平台可以与中国人民银行、社会征信机构合作，制定科学的信用评级体系，搜集金融数据、社会数据、商业数据及电商平台交易数据，对产业链上下游企业进行信用评估。信用评估结果与企业授信挂钩，对产业链上下游企业合同履约情况和资金结算支付情况有较好的约束性。
信用管理中心通过对上下游企业数据搜集，对平台用户进行用户画像、商业授信、分级管理。用户画像是供应链金融业务开展过程中，进行产品研发、目标客群分析、风险控制、精准营销的重要方法和工具，用户画像过程是大数据在金融领域的典型应用，也是金融科技的具体应用。用户画像来源于数据，数据来源于企业信息和平台交易信息。基于农产品业务特点，建立高效的数据指标体系，用先进的事件模型抽象用户行为，提供多维度、多指标的交叉分析能力，全面支撑供应链金融产品设计日常数据分析需求，驱动商业授信决策，以便对产业链客户进行分级管理。农产品产业互联网平台在享受用户画像和大数据带来便利的同时，也应重视企业信息保护制度对于用户画像行为的规制，从而规避合规风险，发挥大数据的最大价值。
4.金融服务中心
金融服务中心是供应链金融业务实施的核心，是供应链金融产品创新、金融服务的中枢。基于产业互联网平台的供应链金融，核心是构建行业资金流平台，实现金融资本、产业运营的融合发展，打通上下游资金链，建立涉农企业融资渠道，降低涉农企业融资成本。首先，通过电商交易平台将农产品交易信息以及物流交易信息归集到平台，通过积累一定的商品交易信息、企业信息、行业信息，以产业互联网平台为信贷主体向金融机构申请贷款授信。在农业供应链金融实践过程中，产业互联网平台作为统一的资金出口，平台通过数据沉淀、资金沉淀、业务沉淀、信息沉淀，基于大数据分析技术，为金融机构信贷业务提供决策参考。欧冶云商、粮达网等平台按照这种模式已经取得了成功，具备了一定的实践基础。其次，基于物流仓储系统，全流程监管农产品运输、生产、交付，确认产业链主体权责，约束各主体按时、按量执行订单和资金结算，为农业供应链金融营造一个良好的金融业务经营环境。最后，信用管理系统对产业链参与主体进行用户画像和分级管理，通过对企业基本信息、商业交易信息、支付信息、订单信息等分析，进行信用评级和二次授信。在获得二次授信后，供应商、物流公司、生产商等产业链参与主体可以在没有库存质押、没有优质担保主体的条件下，获得资金。
（二）五大支撑服务体系
农产品供应链在电商交易、物流仓储、信用管理、金融服务四大中心的相互作用下，打通了行业资金链，解决了供应链金融的个性化需求。该商业模式的实践，还需要全生命周期项目管理、全客层共享服务、标准化管理体系建设、大数据应用、政企银协战略联盟等五大支撑服务体系。
1.全生命周期项目管理
农产品全生命周期项目管理解决核心问题：一是交付问题，可以做到质量可控制，数量可保证、服务有保障；二是数据积累问题，项目管理多维度数据搜集，可为供应链金融服务、信用管理建立数据库。《国务院办公厅关于加快推进重要产品追溯体系建设的意见》（国办发〔2015〕95号）等政策性文件要求，要实现产品可追溯，各行业要建设统一开放、协同运作的产品信息溯源体系。产品溯源体系也就是实现产品全生命周期管理。全生命周期项目管理，是从一个项目概念到完成所经过的所有阶段。所有项目都可分成若干阶段，且所有项目无论大小，都有一个类似的生命周期结构。农产品全生命周期项目管理借助移动互联网、物流网等技术，实现一物一码，为每一个农产品建立独一无二的产品档案，实现农产品种养殖、订单处理、采购、运输、初级加工、交付结算、售后管理等流程进行全信息化跟踪管理，是现代农业发展的重要手段。在供应链金融环境下，农产品由于没有库存、缺少核心企业担保，供应链金融要得到长期发展，必须要对产业链各主体权利义务进行清晰界定。全生命周期项目管理实现农产品从生长、加工到流通等环节的可视化、数据化、智能化管理，通过设定预警机制，当农产品流通到某一环节触发预警线，即可提供有针对性的解决方案，为农业供应链金融业务解决信息非对称、信息孤岛等问题。
2.全客层共享服务
五网融合，打通车辆、仓库、工厂、需求方、金融机构五方信息主体，为实施供应链金融构建一个资源共享、互利共赢的生态系统。一是共享车辆，农产品企业分布散乱，地处偏远的农村，物流配送成本高。农业产业互联网平台通过整合物流公司和社会闲散司机，解决信息不对称，充分利用社会闲置车辆资源。农产品行业通过产业互联网平台整合社会车辆、统一管理，提高行业物流运营效率、降低行业物流运输成本，增加产业链上下游企业利润。二是共享仓库，农产品保存时间短，需要恒温进行保存。基于互联网技术，建立恒温仓库运营商与涉农企业、农户沟通渠道，解决传统行业信息不对称问题。既解决农产品储存问题，又提高了恒温仓库的利用率，供需双方实现双赢。三是共享加工厂，建立行业标准，让符合生产标准的农产品深加工厂加盟平台，扩大平台服务半径，增强平台履约能力，为平台注入持续的需求。一方面农产品深加工厂需要采购农产品作为原材料进行再次加工，如果汁厂、牛肉干厂等，另一方面涉农企业、农户也需要一个稳定的需求方，保证农产品稳定的销路。四是共享需求，将农产品采购、物流需求等信息进行共享，通过平台信用管理系统进行自动匹配，优先匹配信誉好、距离近的企业。通过共享需求，可以进一步约束平台企业履约情况。五是共享金融，平台以产业运营商的角色，向金融机构申请授信。平台上下游企业可以共享平台授信，授信金融根据交易记录、客户评价、履约率等指标综合决定，解决单个涉农企业、农户融资困难的问题。
3.标准化管理体系建设
标准化建设有助于农产品进行标准化管理，为农产品供应链金融实施提供基础保障。农业产业互联网平台标准化建设的使命是营造可持续发展的产业互联网生态，营造供应链金融业务经营环境，发挥“标准化+产业互联网平台”的最大价值，推动互联网和农业融合发展。以政府、行业协会为主导，联合采购商、供应商、生产企业等利益相关方，共同打造农业产业互联网生态体系，寻找制约产业链发展深层次问题，以满足产业互联网平台的标准化需求。农业产业互联网平台可以构建农产品深加工厂加盟标准、物流公司和社会车辆入驻标准、原材料商入驻标准、客户入驻标准，通过标准驱动产业发展，实现各方共赢。经过梳理，农产品深加工厂的标准包括工厂建设标准、设备采购标准、设备管理标准、员工管理标准、原材料入库标准、信息化建设标准、生产管理标准、绿色生产标准、质量控制标准、质量验收标准等。物流公司的标准包括装载管理标准、运输过程管理标准、车辆维修标准、司机管理标准、信息化建设标准等。社会车辆标准可以参照网约合入驻标准。大客户的标准包括信用管理标准、招标管理标准、采购管理标准、支付结算标准等。
4.大数据应用
建立基于产业数据库基础上的大数据分析系统，建立结构化的分析模型，指导平台进行自我优化调整，为农业行业平台进行供应链金融管理提供数据保障。一是确保全生命周期项目管理落到实处，数据对外开放共享，为平台用户提供决策支持。二是借助大数据系统，通过对客户的行为记录，进行客户画像，制定个性化的融资策略，提升客户满意度、降低信贷风险。三是通过农业产业数据搜集与管理，从数据架构、数据治理、数据运营、数据共享等层面建立数据标准，最终实现数据变现，达到数据资产化管理。四是通过大数据分析，有利于建立实时竞价系统、智能营销分析系统、动态创意系统，针对不同的用户属性，实现“千人千面”投放，完成精准营销，增加农业产业互联网平台数据基础，进一步为供应链金融服务提供数据支撑。
从大数据实施来看，一是要打破黑盒、建立规范。构建数据资产管理组织架构；构建数据行业数据模型，打破数据黑盒；实现可视化所有设备的运行状态。二是规范落地、制定质量体系。建立行业数据标准、建立行业数据管理体系；构建大数据分析平台，利用大数据、机器学习等能力；建立数据质量体系，升级数据质量。三是资产盘点、资产安全可视。实现敏感数据的自动化识别、脱敏和管理；实现数据可视化、自动化管理，使行业数据资产达到最佳利用价值。四是数据流畅、应用呈现。建设数据共享平台，支撑行业级数据共享和变现；搭建企业级数据互联中心，打通企业级数据互联通道；支撑行业内外更多创新数据应用，提升行业数据活性和价值。五是跨界合作、价值变现。掌控农产品行业数据主动权，强化产业链客户自身业务，实现企业内的数据增值；力争行业数据跨界合作，实现生态共赢。
5.建立政企银协战略联盟
发展供应链金融需要一个好的生态环境，其中最为重要的是要营造一个相互信任、相互制约有一定公信力的环境[59]。通过农业产业互联网平台，引入金融伙伴、监督机构、企业伙伴、科研机构等，建立多方共赢的战略联盟，使得供应链金融服务得到产业链内外部客户的共同监督。一是引入金融伙伴，如核心企业财务公司、商业银行、小额贷款公司、信托、基金等，为产业互联网平台开展供应链金融业务提供多元化的金融合作伙伴，增加供应链金融的运营资金。二是引入政府、行业协会、第三方检测机构等监督机构，在增加平台公信力的基础上，监督产业链上下游企业质量管理、资金结算管理等工作。三是引入企业合作伙伴，搭建行业联盟体系，尤其是注重与有一定客户基础的企业合作，农业产业互联网平台广泛与该类企业合作，可以迅速提高平台知名度，短时间内提升平台交易额，为实施供应链金融业务奠定基础。四是引入科研院所，与高校实验室、企业实验室、研究所合作，提升平台的创新能力，平台的创新力就是平台的活力和持久力。通过创新，不断优化调整平台商业模式，创新供应链金融产品，降低供应链金融服务风险。
（三）五大保障体系
四大中心、五大支撑体系为农业供应链金融业务发展提供了完整的解决方案。为确保农产品供应链金融业务顺利推进，还需要从加强顶层设计、搭建智慧平台、推动互联网和农业的深度融合、建立多层次的金融服务体系、加强人才引进等方面提供支撑。
1.加强顶层设计，构建新型农业发展体系
农业产业互联网不是现代技术和农业的简单拼凑，而是将互联网思维模式融入到传统农业发展方式中。加强农业产业互联网发展的顶层设计，政府应该联合科研院所、行业协会、农业核心企业，制定城市发展规划、农业产业发展规划、互联网+发展规划，到农业企业信息化扶持计划、人才引进与培训计划等方面建立完整的框架体系。政策引领、科技引领、技术引领、资本引领相结合，推动信息与产业的结合、产业与装备的结合、装备与数据的结合、数据与企业经营的结合，将互联网思维融入到农业发展的每一个环节。同时注重科技宣传推广，将扶持政策宣传到位，鼓励农业生态企业共同参与、共同建设，调动参与者用好政策、协同发展；注重先进管理理念的宣传，要涉农企业清楚，互联网不仅仅是一种工具，更是解决企业发展问题的良药，促进企业发展的助推剂。
2.搭建智慧平台，提供农业信息支撑服务
农业产业互联网的发展要依赖完备的网络基础设施和信息技术体系。农业生态链企业多数处于偏远的乡村，信息化建设滞后，要建设覆盖全产业链的信息基础设施设备，助力现代化工业发展。在政府主管部门统一牵头下，分区域、有步骤、有计划的搭建农业信息管理系统。一方面，解决农业信息化“最后一公里”问题，实现农业农村网络全覆盖，开展涉农信息的全面采集、整体、挖掘和数据分析，为城乡一体化发展、现代农业发展提供全面的信息服务。另一方面，通过农业产业链信息化建设和现代企业管理软件的对接，打通农业种养殖、生产、加工、物流、销售等环节，促进农业产业链各环节的互联互通、资源共享和业务协同。利用产业互联网平台提升农业行业进行现代化升级改造，提高涉农企业生产、管理、销售和服务能力，推进农业新模式、新业态、新技术的发展和运用，促进“智慧”农业和“绿色”农业的融合，既实现农业“又快又好”的发展目标，又达到产业发展“蓝天白云”的社会责任。
3.聚集优势资源，推进产业互联网和农业的深度融合
农业产业互联网不仅是农业部门和涉农企业的事情，要建立长效合作机制，争取全社会优质资源的支持。一是争取政府相关部门的支持，制定农业产业互联网发展扶持政策，建立大数据分析体系。政府的政策支持就是一双无形的手，为农业发展创造良性的外围环境，引导农业产业转型发展的方向。二是争取生产性服务业的支持，农业产业互联网的发展模式，需要IT企业、管理咨询服务企业、物流企业、投融资服务企业等第三方机构的全面支持。多元化的生产性服务业不但可以弥补传统农业发展中的薄弱环节，还可以提高农业产业链生产运营效率。三是建立利益共享机制，争取农业产业链上下游企业的支持。破解农业产业链各环节企业协同合作的问题，就是充分发挥产业互联网技术优势，预防“信息孤岛”问题，建立信息共享平台，在透明的市场环境下，实现利益的平均分配。四是争取社会资本的支持，农业产业互联网模式前期投入较大，收益时间较长，短期内资本回报率较低。积极对接优质资本，在引入社会投资的同时，引进先进的管理理念和发展模式。
4.创新体制机制，建立多层次金融服务体系
当前，金融机构在支持农业产业发展、产业转型方面比较滞后，因此应该创新金融发展机制体制，引导更多的资金进入农业行业。一是，涉农企业中小微企业居多，在国家政策制定上应该向涉农小微企业倾斜，充分利用“产业互联网”工具，破解资产抵押、库存抵押等限制条件，创新金融衍生产品，降低涉农企业融资门槛。二是，政府引导搭建一个有针对性的农村金融体系，受制于农业行业利润薄的影响，农业金融产品的利率较低，金融机构需要扎根农业，进行精准定位、精益化运营金融业务，逐步提高金融产品利润。三是通过利税补贴的方式，引导政策性银行、商业银行、保险公司、基金公司、信托公司、小额贷款公司、融资租赁公司等多种融资主体进入农业领域，借助金融机构的资金扶持，快速壮大涉农企业，提升涉农企业的盈利能力，再反馈给金融机构。四是，政府可成立产业引导基金，鼓励涉农企业、农户以及金融机构参股，政府、涉农企业、金融机构形成一定的利益共享机制，相互制约。借助产业引导基金，可以有效提升涉农企业信贷履约能力，提高金融机构参与的积极性，形成一个相互制约、风险共担、利润共享的合作机制。
5.加强人才引进，促进农业高质量发展
人才的竞争是当今行业发展的主旋律，高层次、复合型人才是农业产业互联网发展的重要保障。[60]通常来看，人才队伍建设需要采取“内部培养”和“外部引进”两种策略。一是做好内部培养计划，地方政府需要整合科研院所、优质企业等机构，建设农业产业互联网人才库，对专业人才进行分类管理。开展系列专题讲座，组织农业产业链上下游企业员工参与培训，塑造员工的思维体系；搭建在线课程体系，打破学习空间和时间的限制，鼓励员工借助移动终端随时随地开展学习；开展职业教育，对有一定基础的人员开设有针对性的培训。二是做好外部引进工作，建立完善的人才引进政策，为高端人才提供必要的生活条件。用好互联网招聘渠道，发布全面的人才引进计划和引进政策。发挥相关行业协会的作用，散布人才招募信息，为现代化农业发展积极推荐专业人才。通过专业的猎头公司招募人才，农业领域的高端职位和重要项目实施，需要采取有针对性的人才引进渠道，同时搭建高端人才直接引进渠道，提高人才招募工作效率。农业产业互联网模式的成功，需要一群专业能力高、业务素质强的人才作为保障，政府、行业、企业都应该齐心协力为人才引进做好准备，为留住人才做好服务。
六、结论与启示
（一）研究结论
1.“4+5+5”模型，为农业供应链金融创新提供了一个完整的范式
资金融通能力是决定一个行业能否健康发展的重要因素，借助互联网、物联网、大数据手段，构建四大中心、五大支撑体系、五大保障措施，创新农产品供应链金融业务模式，可以较好地解决行业痛点，满足行业个性化需求。资金融通性是决定传统行业发展和转型的必要条件，传统行业应抓住产业互联网发展机遇，为行业转型发展寻求全新的解放方案。资金问题不能简单的视为金融问题，需要从产业链整体优化转型的角度出发，解决行业商品交易、标准化建立、信用管理、大数据服务等问题，以此构建完整的产业生态，为供应链金融发展培育良好的产业环境。
2.产业互联网生态体系，为实践农业供应链金融提供一份肥沃的土壤
农业产业互联网实现了管理手段和产业模式的创新，借助互联网、物联网、大数据等技术，对农业产业链各环节、各参与主体产生了巨大影响，为农业供应链金融业务开展奠定了坚实基础，创造了良好的条件。一方面，实现对农业产业发展进行网络化升级与改造，通过共享的思维打造农业产业链，将上下游企业链接在一起，实现优势互补。虽然我们大部分农业信息化建设比较滞后，但随着5G技术发展，对实现全社会网络覆盖具有重大促进作用。另一方面，依托于互联网建设，促进了农业产业集群的建设，打破了上下游、一二三产业及地域的边界壁垒，构建了农业生态网络化发展通道。农业产业集群化发展，对于构建农业完整生态和繁荣的生产性服务业体系提供了肥沃的土壤，对我国农业规模化、现代化发展具有较大促进作用。
（二）研究局限及展望
1.研究局限性
研究深度不足。由于农业领域的特殊性，如产业链过长、主体较多、分布较散，针对农业供应链金融的分析，较难获取相关的实时数据。“4+5+5”供应链金融模型设计，是在行业、企业实践基础上进行的归纳和总结，从框架上构建了农业供应链金融核心组成要素，由于缺少数据验证和分析，理论基础显得较为淡薄。
研究覆盖面不广。基于产业互联网的农业供应链金融模式，应该是从产业链各个主体的视角出发，分析其对金融产品的个性化需求，并根据各个主体的行动轨迹，勾画其金融产品人群画像。由于研究数据的制约，对农户、小微企业、特定农产品的认知深度不够，难以从各个视角精准分析农业供应链金融特性，使得研究覆盖的范围不够广泛。
2.研究展望
农业供应链金融系统研究。农业供应链金融研究是一个的系统工程，需要政府、农业企业、高校、科研机构、金融机构等各方主体共同努力，整合利用智力资源、产业资源、金融资源、信息资源，并兼顾农业金融的效率和成本。系统研究是从农业供应链金融创新的角度进行思考，分析农业供应链金融发展的影响因素，论证农业供应链金融核心构成要素之间的互动关系，指出农业供应链金融创新形式和成长路径。
农业供应链金融跨行业发展研究。供应链金融相在农业领域的应用，相对其他行业起步较晚，规模较小。同时，供应链金融在经济发达城市的应用比经济欠发达地区应用更广，模式更成熟。正所谓“它山之石，可以攻玉”，供应链金融的“跨界”研究显得尤为重要。可以充分学习发达地区的经验，借鉴其他行业的模式，结合农业领域的独特属性，创新农业供应链金融模式。
农业供应链金融实证研究。实证研究是以“存在一个客观世界”的世界观为前提，通过不断的研究，探索和总结其内在规律。美国是全球金融创新的国家级典范，纽约是全球金融发展的标杆城市，华尔街是全球金融创新的殿堂，全球范围内农业供应链金融创新和实践的标杆案例较多。农业供应链金融的实证研究，需要在全球范围内寻找标杆，充分调查、研究、总结其成长脉络和成功的经验，为我国农业供应链金融创新提供现实可操作的建议。
总体来看，虽然农业供应链金融研究在我国还属于新课题，但已经逐渐引起理论界和实践派的广泛关注，研究成果快速增加。对于农业供应链金融研究中存在的核心问题，需要政府、企业、金融机构、科研院所协同努力进行优化和完善，以推动农业供应链金融相关的学术研究和实践经验不断向前发展。
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